קיבלתם מכתב דחייה מחברת הביטוח?
רבים חווים את אותו רגע מתסכל.
לאחר אירוע של נזק לרכב, לדירה או לרכוש מוגשת תביעה לחברת הביטוח, ולאחר מספר שבועות מתקבל מכתב קצר ולקוני:
“התביעה נדחית.”
עבור רבים זה נשמע כמו סוף הדרך.
אך מבחינה משפטית – ברוב המקרים זה רק תחילת הבירור האמיתי.
מדוע חברות ביטוח דוחות תביעות?
מכתב דחייה אינו בהכרח קובע שהתביעה אינה מוצדקת. לעיתים קרובות מדובר בעמדה ראשונית של חברת הביטוח, המבוססת על פרשנות מסוימת לפוליסה או על מחסור במסמכים.
הסיבות הנפוצות לדחיית תביעה הן למשל:
- טענה כי האירוע אינו מכוסה בפוליסה
- טענה להפרת תנאי הפוליסה
- מחלוקת לגבי היקף הנזק
- טענה לאי-מסירת מידע מלא
- מחלוקת עובדתית לגבי נסיבות האירוע
במקרים רבים, כאשר בוחנים את הדחייה לעומק, מתברר כי קיימות פרשנויות משפטיות נוספות – ולעיתים אף חזקות יותר.
חשוב לדעת: דחייה אינה סוף ההליך
מבחינה משפטית, פוליסת ביטוח היא חוזה לכל דבר. כאשר צד לחוזה אינו מקיים את התחייבויותיו, עומדות לצד השני תרופות משפטיות שונות, לרבות פיצוי בגין הנזק שנגרם לו.
כלומר, אם חברת ביטוח מסרבת לשלם תגמולי ביטוח שלא כדין, ניתן לעמוד על הזכויות במסגרת הליך משפטי.
מה עושים לאחר קבלת מכתב דחייה?
השלב החשוב ביותר הוא בחינה מקצועית של הסיבה לדחייה.
במסגרת בדיקה משפטית נבחנים בין היתר:
- נוסח הפוליסה ותנאיה
- אופן התרחשות האירוע
- המסמכים והראיות הקיימים
- חוות דעת שמאי או מומחים
- ההתכתבויות עם חברת הביטוח
לעיתים מתברר כי הדחייה ניתנה בשל חוסר במסמכים או מחלוקת מקצועית, ולא משום שהתביעה חסרת בסיס.
גם כאשר התביעה משולמת חלקית
ישנם מקרים שבהם חברת הביטוח משלמת סכום חלקי בלבד – בטענה לנזק נמוך יותר, אשם תורם או קיזוזים שונים.
גם כאן אין הכרח לקבל את ההחלטה כפי שהיא.
לעיתים ניתן לבחון האם הסכום ששולם אכן משקף את מלוא הנזק שנגרם. במקרים מסוימים אף מומלץ לשקול הגשת תביעה לבית המשפט.
לסיכום
מכתב דחייה מחברת ביטוח יכול להיות רגע מתסכל – אך הוא אינו בהכרח סוף הדרך.
לעיתים מדובר במחלוקת משפטית לגיטימית, ולעיתים בהחלטה שניתן לבחון מחדש באמצעים משפטיים.
הדבר החשוב ביותר הוא להבין כי לפני שמוותרים על הזכויות – כדאי לבדוק את המקרה לעומק.
לא פעם, בדיקה מקצועית מגלה כי הסיפור רחוק מלהסתיים.